Ваши доходы после выхода на пенсию

Полезная информация на тему: "Ваши доходы после выхода на пенсию" от профессионалов с комментариями для людей. Здесь собрана информация по тематике, позволяющая ее раскрыть со всех сторон.

Как формируется и рассчитывается будущая пенсия

В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии.

Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные коэффициенты и учитываются при назначении страховой пенсии.

Условиями возникновения права на страховую пенсию по старости на общих условиях являются:

  • достижение возраста 65 лет – для мужчин, 60 лет – для женщин (с учетом переходных положений, предусмотренных приложением 6 к Закону № 400-ФЗ). Отдельные категории граждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно;
  • для лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации и замещаемые на постоянной основе государственные должности субъектов Российской Федерации, замещаемые на постоянной основе муниципальные должности, должности государственной гражданской службы Российской Федерации и должности муниципальной службы, — возраста, указанного в приложении 5 к Закону № 400-ФЗ . Уже в 2017 году начался процесс повышения пенсионного возраста для государственных служащих по полгода в год до 65 лет (мужчины) и до 63 лет (женщины). С 1 января 2021года увеличится шаг повышения возраста выхода на пенсию – по году в год. Таким образом, пенсионный возраст для государственных служащих приводится в соответствие с предложением по темпам повышения общеустановленного возраста для всех.

При этом если такие лица имеют страховой стаж не менее 42 и 37 лет (соответственно мужчины и женщины), страховая пенсия по старости может назначаться им на 24 месяца ранее достижения указанного возраста, но не ранее достижения возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины).

Гражданам, которые указаны в части 1 статьи 8, пунктах 19 — 21 части 1 статьи 30, пункте 6 части 1 статьи 32 Закона N 400-ФЗ «О страховых пенсиях» и которые в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2020 года достигнут возраста, дающего право на страховую пенсию по старости (в том числе на ее досрочное назначение) в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим до 1 января 2019 года, либо приобретут стаж на соответствующих видах работ, требуемый для досрочного назначения пенсии, страховая пенсия по старости может назначаться ранее достижения возраста либо наступления сроков, предусмотренных соответственно приложениями 6 и 7 к указанному Федеральному закону, но не более чем за шесть месяцев до достижения такого возраста либо наступления таких сроков.

  • наличие страхового стажа не менее15 лет(с 2024 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ;
  • наличие минимальной суммы пенсионных коэффициентов –не менее 30(с 2025 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ.
  • Количество пенсионных коэффициентов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования и длительности страхового (трудового) стажа.

    За каждый год трудовой деятельности гражданина при условии начисления работодателями или им лично уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование у него формируются пенсионные права в виде пенсионных коэффициентов.

    Максимальное количество пенсионных коэффициентов за год с 2021 года – 10, в 2019 году – 9,13.

    Сколько пенсионных коэффициентов
    может быть начислено Вам за 2019 год?

    Введите размер Вашей ежемесячной
    заработной платы до вычета НДФЛ:

    Как увеличить ваш доход при выходе на пенсию?

    Если вы хотите жить комфортно во время выхода на пенсию, важно заранее планировать свои финансы. Планирование ваших личных финансов до выхода на пенсию дает вам возможность добиться финансовой свободы в течение старости. Это также позволяет вам заботиться о своем здоровье и других необходимых предметах, не завися от других людей или государства. В случае если вы просто уходите с активной службы или ваш пенсионный возраст быстро приближается, и вы жаждете финансовой свободы после выхода на пенсию, то чтение этой статьи поможет вам достичь своей мечты.

    Пособие по социальному обеспечению

    Ваше социальное обеспечение может быть стратегически запланировано во время выхода на пенсию. Вы можете увеличить свои пособия по социальному обеспечению, увеличив платежи. В принципе, пособия рассчитываются с использованием вашего наивысшего заработка в течение активных лет. Чтобы увеличить доходы от выхода на пенсию с помощью этого подхода, существует два способа. Вы можете принять оба метода или один из них. Первый подход — заработать больше в течение ваших активных лет. Второй — отложить ваши сбережения в отношении социального обеспечения до тех пор, пока вы не станете старше, чтобы увеличить ежемесячные выплаты.

    Рассмотрите возможность получения дохода от аренды

    Доход от аренды может служить хорошим источником финансирования для пенсионеров. Вы можете инвестировать в недвижимость или любые другие свойства арендатора. Арендная собственность предоставляет вам некоторые налоговые льготы, потому что правительство требует, чтобы вы платили налоги за прибыль, полученную вами от вашего дохода от аренды. Эти свойства аренды могут приносить вам значительный ежемесячный или годовой доход в зависимости от вашего соглашения с арендатором.

    Инвестируйте в акции

    Дивиденды от инвестиций в акции — это еще один способ, которым пенсионеры могут получать удобный доход на всю оставшуюся жизнь. Доход от вашего дивиденда может быть небольшим в начале, но если вы продолжите его реинвестировать, вы сможете получить существенный доход от своих инвестиций, чтобы заботиться о своих ежедневных потребностях, когда вы уходите на пенсию. Выход на пенсию не означает, что вы устали. Если вы все еще сильны и активны, вы можете рассмотреть возможность работы неполный рабочий день в качестве консультанта. Это может фактически заработать вам приличный доход, который вы можете использовать для поддержки своего образа жизни наряду с доходом от вашей пенсии. Рабочее время также может служить положительной цели — поддерживать ваше здоровье на должном уровне.

    Создание интернет-бизнеса

    Сегодня интернет предлагает множество возможностей для онлайн-бизнеса, который вы можете с комфортом вести из дома. Вы можете стать консультантом-фрилансером, помогая новичкам воспользоваться вашим опытом в отрасли, чтобы построить свой собственный бизнес. Есть и другие варианты, чтобы создать для себя новую карьеру. Все, что вам нужно сделать, — это немного потренироваться, чтобы иметь представление о необходимых навыках.

    Routes to finance

    Минимальный стаж для получения пенсии в Беларуси (Aug 2019).

    Выход на пенсию — это не пункт назначения, это путешествие, часто длительное и авантюрное путешествие. Некоторые пенсионеры считают это трудным, когда дивиденды от их инвестиционных портфелей и даже социального обеспечения больше не отвечают их потребностям в доходах.

    Читайте так же:  Размер алиментов с неработающего родителя

    Итак, что вы делаете, когда сталкиваетесь с финансовыми проблемами при выходе на пенсию? Вы можете либо сократить свои расходы, либо увеличить свой доход. Больше пенсионеров выбирают последнее, увеличивая свои доходы, возвращаясь к работе после выхода на пенсию.

    Некоторые называют это вторым актом, но я предпочитаю другое прозвище: откат на поворотной двери.

    Продвижение вращающейся двери от выхода на пенсию к работе не так просто, как кажется. Если вы вынуждены работать над тем, что любите, то идите. Тем не менее, если вы решаете, имеет ли выход на пенсию вращающиеся двери, имейте в виду, что могут быть налоговые последствия, последствия социального страхования и увеличение расходов с вашей стороны. Вот что вы должны рассмотреть, прежде чем возвращаться к работе в отставке.

    Увеличение расходов

    Если вы несколько лет не работали в мире, вы можете не вспомнить, как вы привыкли тратить время на одевание в офис, туда и обратно, и ели и пить там. Расходы на вещи, такие как одежда, расходы на переезд и питание, которые вы едите из дома, могут быстро складываться, поэтому не забудьте взвешивать их против вашего потенциального дохода. Или подумайте о том, чтобы найти работу на дому или близко к дому, где эти факторы не имеют отношения к делу или не будут существенно сокращать доход, который вы заработаете.

    Если животные или другие люди стали полагаться на ваш ежедневный уход, вам также придется заплатить за суррогат, например, собачий ходок или медсестра.

    Соображения по подоходному налогу

    Другим побочным эффектом увеличения вашего дохода является потенциальная нагрузка на более высокую ставку подоходного налога. Помните, что одним из преимуществ получения распределений от 401 (k) или IRA в отставке является то, что вы, вероятно, находитесь в более низкой шкале подоходного налога и, следовательно, играете меньше налогов.

    Получение тонны дохода в годы выхода на пенсию может повлиять на вашу налоговую ставку и сколько вы платите за распределение пенсионных счетов.

    Вопросы социального обеспечения

    Вопросы социального обеспечения немного сложны, в зависимости от вашего возраста, и уже собираете ли вы выгоды. Начнем. Если вы собираете социальное обеспечение, но не достигли нормального возраста выхода на пенсию (в настоящее время где-то между 66 и 67 годами, если вы родились после 1943 года), возвращение на работу будет стоить вам, по крайней мере, на данный момент. За каждые 2 доллара, которые вы получаете за годовой лимит (который составляет 15 480 долларов США в 2014 году), вы теряете 1 доллар в качестве пособия.Прежде чем вы достигнете нормального пенсионного возраста, годовой лимит повышается (до 41 400 долларов в 2014 году), и вы теряете 1 доллар в качестве пособия за каждые 3 доллара. Когда наступает ваш день рождения, и вы достигли полного пенсионного возраста, вы получаете полную выгоду независимо от своего заработка.

    Если вы начнете получать Социальное обеспечение после достижения полного пенсионного возраста, вы получите полную выгоду, независимо от вашего заработка.

    Если вы начали получать социальное обеспечение на ранней стадии и возвращаетесь на работу в течение года, вы можете прекратить получать пособия, выплатить вознаграждение за год и получить возможность получить дополнительные преимущества позже.

    Рекомендации по программе Medicare

    Если вы охвачены Medicare, вам следует подумать, изменит ли страховой полис нового работодателя ваш охват. Когда люди в возрасте 65 лет и старше страдают от группового медицинского страхования, потому что они работают, или работает супруг, групповой план обычно оплачивается первым, прежде чем выгода от Medicare. Это может зависеть от размера компании, в которой вы работаете.

    Сберегательные сберегательные соображения

    Конечно, если вы моложе 70 лет и получаете доход, у вас есть возможность отложить часть на пенсионном счете, например, IRA или 401 (k). Когда вращающаяся дверь останавливается при полном выходе на пенсию, вы можете получить немного больше сбережений, ожидающих вас.

    Пенсионный калькулятор

    Основная задача пенсионного калькулятора — разъяснить порядок формирования Ваших пенсионных прав и расчета страховой пенсии по старости, а также показать, как на размер страховой пенсии влияет:

    Сколько пенсионных коэффициентов
    может быть начислено Вам за 2019 год?

    Введите размер Вашей ежемесячной
    заработной платы до вычета НДФЛ:

    Результаты расчета

    • размер Вашей заработной платы;
    • размер Вашего дохода в качестве самозанятого гражданина;
    • выбранный Вами вариант пенсионного обеспечения в системе ОПС;
    • продолжительность трудового (страхового) стажа;
    • военная служба по призыву, уход за ребенком до достижения им возраста 1,5 лет и другие социально значимые периоды жизни;
    • обращение за назначением пенсии позже достижения установленного пенсионного возраста.

    Данные результаты расчета страховой пенсии носят исключительно условный характер и не должны восприниматься Вами как реальный размер Вашей будущей пенсии. Для простоты восприятия получаемых результатов все расчеты производятся в постоянных условиях 2019 года. Для целей расчета принято, что весь период формирования Ваших будущих пенсионных прав проходил в 2019 году и Вам «назначили» страховую пенсию в 2019 году с учетом указанных лично Вами жизненных планов, а также при условии, что Вы все годы трудовой жизни будете «получать» указанную Вами заработную плату.

    Фактический размер страховой пенсии рассчитывается Пенсионным фондом Российской Федерации при обращении за ее назначением с учетом всех сформированных пенсионных прав и льгот, предусмотренных пенсионным законодательством на дату назначения пенсии. Например, для инвалидов I группы, граждан, достигших 80-летнего возраста, граждан, работавших или проживающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, граждан, проработавших не менее 30 календарных лет в сельском хозяйстве, не осуществляющих работу и (или) иную трудовую деятельность и проживающих в сельской местности, страховая пенсия будет назначаться в повышенном размере за счёт увеличенного размера фиксированной выплаты.

    Для категории самозанятых граждан (индивидуальные предприниматели, главы и члены крестьянских (фермерских) хозяйств, адвокаты, арбитражные управляющие, нотариусы, занимающиеся частной практикой, и иные лица, занимающиеся частной практикой, и не являющиеся индивидуальными предпринимателями) расчёт будущих пенсионных прав производится исходя не из зарплаты, а из суммы фиксированного платежа и 1% от суммы, превышающей 300 000 рублей, который они ежегодно уплачивают на своё обязательное пенсионное страхование.

    Пенсионный калькулятор не применим для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств, у которых нет страхового стажа в качестве наемных работников на должностях, не относящихся к военной службе.

    6 Мест Чтобы уйти на пенсию для низких подоходных налогов

    Если вы не получите весь свой доход после выхода на пенсию из Roth IRA, вас ожидают выплаты налогов на прибыль. После выхода на пенсию у вас обычно будет меньше дохода, чем вы сделали до выхода на пенсию, что может означать, что вы будете платить меньше налогов на прибыль, чем вы делали во время работы. Однако, если ожидается увеличение налогов, важно запланировать эти расходы так же, как и любой другой. (Мы покажем вам, как выбрать между IRA Roth, традиционными IRA и 401 (k) s. Проверьте Какой пенсионный план лучше? )
    Один из способов сделать самые драматические разница в ваших налогах на доходы после выхода на пенсию заключается в переходе в область с низкими требованиями к подоходному налогу с населения. Вот шесть разных мест, которые идеально подходят для пожилых людей, которые обеспокоены налогами после выхода на пенсию.

    Читайте так же:  Как оформить продавца индивидуальному предпринимателю без налогов

    Учебники : 401k & Квалифицированные планы

    Аляска Аляска является государственным подоходным налогом бесплатно для всех жителей. Чтобы дополнить отсутствие государственного подоходного налога, Аляска установила налог с продаж на определенные розничные покупки. Но в июне, 5% налог с продаж освобожден для пожилых людей в возрасте 65 лет и старше, которые имеют карту освобождения от налогов. Чтобы получить карточку, старший должен был проживать в Джуно в течение 30 дней и иметь планы остаться там. А жители Аляски в возрасте 65 лет и старше могут также освобождаться от уплаты налога на имущество на первые 150 000 долларов США оценочной стоимости своих объектов .

    Техас Как и Аляска, штат Техас — это государство без подоходного налога. В штате Техас есть государственный налог с продаж, который может варьироваться в зависимости от округа, но в штате есть один город, который добавил еще одно преимущество для пожилых людей, что больше, чем компенсирует налог с продаж. В городе Стаффорд не было требований по налогу на имущество с 1995 года, что может сэкономить пожилым людям много денег, если они владеют собственным домом.

    Теннесси В Теннесси пожилые люди в возрасте 65 лет и старше, имеющие определенные пределы дохода, могут заморозить свои налоги на недвижимость в округе Нашвилл-Дэвидсон. Кроме того, государство только набирает процентные и дивидендные доходы, когда оно превышает лимит дохода. Напротив, во многих областях взимается полная сумма дивидендных доходов.

    [2]

    Нью-Джерси Нью-Джерси освобождает все пенсионные пособия по социальному обеспечению от своих требований о подоходном налоге с населения. И, если вам 62 года и старше и имеют доход менее 100 000 долларов США, вам может быть разрешено исключить до 20 000 долларов частных пенсионных доходов из ваших государственных подоходных налогов.

    Нью-Йорк Государство Нью-Йорк также освобождает пенсионные пособия по социальному обеспечению от своих требований по подоходному налогу с населения. Кроме того, у жителей в возрасте 59 лет 5 лет и старше есть возможность исключить до 20 000 долларов США, которые они получают от пенсий частных компаний или других государств из своих налогов, независимо от суммы их общего пенсионного дохода. (Не допускайте, чтобы эти простые ошибки отражали блеск ваших золотых лет.См. 5 Налоговые ошибки при выходе на пенсию .)

    Нью-Хэмпшир У Нью-Гемпшира не только нет налога с продаж, он также ограничивает налоги, уплачиваемые по процентам и доходам от дивидендов. Если ваш доход на пенсию ниже определенной суммы, вам не нужно будет платить налоги с дивидендов и процентных доходов, которые вы получаете.

    Итог Есть много соображений, которые вы должны сделать, когда отправляетесь в свои пенсионные годы. Сохраняя ваши пенсионные сбережения, чтобы гарантировать, что они продолжаются до тех пор, пока вы делаете это всего лишь один из них, и это один из самых важных шагов, которые вы можете предпринять. Когда вы рассматриваете все углы, например, уменьшая свои расходы на проживание, корректируя свои расходные доходы и избавляясь от долгов для снижения процентных платежей, вы просто подталкиваете кончик айсберга. Кроме того, переезжая, чтобы воспользоваться преимуществами старших налоговых льгот и льготных мест для государственных налоговых льгот, у вас есть еще больше шансов максимально увеличить срок службы пенсионных накоплений. (Дополнительное чтение см. В Поиск состояния, устойчивого для выхода на пенсию .)

    Ваши доходы после выхода на пенсию

    Доход выше среднего

    Сбербанк провел исследование среди своих клиентов и проанализировал экономическое поведение россиян пенсионного возраста. Согласно подсчетам банка, средняя зарплата работающих пенсионеров составляет около 32 тыс. руб. (у женщин — 30 тыс. руб., у мужчин — 37 тыс. руб.). Это меньше, чем средний показатель по экономике (среднемесячная начисленная заработная плата по итогам августа, по данным Росстата, составляла 41,14 тыс. руб.). Однако с учетом пенсий цифра получается больше, чем у работающих россиян допенсионного возраста, — 46 тыс. руб.

    Сбербанк также отмечает, что зарплаты больше 100 тыс. руб. получают лишь около 4% работающих пенсионеров. В крупном бизнесе зарплаты у пенсионеров — 44 тыс. руб., в бюджетных организациях — 42 тыс. руб., в среднем бизнесе — 28,8 тыс. руб., в малом — 20 тыс. руб. При этом у бюджетников и сотрудников крупных компаний средняя пенсия — более 15 тыс. руб., а в малом бизнесе — 12 тыс. руб. Ситуация в малом бизнесе может быть связана с искаженным отражением уровня доходов, предполагают авторы исследования.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    По данным Росстата на 1 января 2018 года, в России было 9,669 млн работающих пенсионеров — 22,2% от всех пенсионеров, состоящих на учете в системе Пенсионного фонда России на тот момент. Численность работающих пенсионеров резко сократилась после того, как индексация их пенсий с 2016 года была отменена.

    Самая состоятельная группа работающих пенсионеров проходит как «прочие»: при средней зарплате 48,5 тыс. руб. их средняя пенсия — 15,5 тыс. руб. В эту группу входит много категорий — транспорт, развлечения (кино, театр и т.п.), услуги; каждая из них слишком мала, чтобы ее показывать отдельно, объяснил РБК представитель Сбербанка. «Обычно это клиенты, которые получают зарплату не в рамках зарплатного проекта, а на свою частную карту. Таких больше среди высокооплачиваемых категорий», — отметили в Сбербанке.

    С 68 лет тратят по-новому

    В октябре 2017 года Сбербанк сообщал, что его клиентами являются 78% всех пенсионеров России. В исследовании Сбербанка 53,6% работников пенсионного возраста заняты в госсекторе, в крупных компаниях — 22,06%, а на средний, малый и микробизнес суммарно приходится менее 4%. Еще 20,85% подпадают под категорию «прочие».

    По данным банка, 29% мужчин и 38% женщин — клиентов Сбербанка в пенсионном возрасте (60 и 55 лет соответственно) получают зарплату хотя бы от одного работодателя. Через пять лет после наступления пенсионного возраста из них работать остаются только 43% мужчин и 70% женщин (при этом уже к 63 годам этот показатель среди женщин снижается до 47%). К 75 годам доля работающих пенсионеров (как мужчин, так и женщин) снижается до 2%.

    Читайте так же:  На сколько уменьшается пенсия у работающего пенсионера

    При этом, констатирует банк, его клиенты почти не имеют самостоятельных сбережений к моменту выхода на пенсию — в среднем этот показатель чуть больше 150 тыс. руб. (Сбербанк не считал вклады свыше 100 млн руб., так как они искажали бы средние показатели). Лишь с приближением пенсионного возраста россияне начинают активно открывать депозитные счета: такими банковскими продуктами до 55 лет пользуется только каждый десятый зарплатный клиент Сбербанка, а после 55 — каждый третий.

    По расчетам Сбербанка, возраст, когда структура расходов россиян резко меняется, — 68 лет. Банк пришел к такому выводу, посчитав долю трат на ту или иную статью расходов по сравнению с тратами в 55 лет.

    [3]

    По данным Сбербанка, доля расходов на отели среди лиц в возрасте от 55 до 68 лет составляет 80–90% от уровня трат по этой статье расходов в 55 лет, на турагентства — 90–95%. В то же время резко падают расходы на авиабилеты — до 64% от уровня 55-летних. Сбербанк делает вывод, что это может быть связано с тем, что пенсионеры со временем все больше предпочитают покупать пакетные туристические программы из-за того, что им сложнее организовывать поездки самостоятельно.

    После 68 лет траты на путешествия «монотонно снижаются, уступая место расходам на медицину», говорится в исследовании. С 69 до 85 лет доля трат на медицину в структуре расходов действительно заметно растет — с 8,6 до 14,5%.​

    Остаются работать квалифицированные

    Структура занятости в старших возрастах может несколько отличаться от соответствующей структуры в средних, говорит директор центра трудовых исследований НИУ ВШЭ Владимир Гимпельсон. Например, среди занятых в пенсионном возрасте больше лиц с высшим образованием и доходами выше средних. Если они работают в крупных государственных или частных компаниях, то с большой вероятностью могут быть клиентами Сбербанка. Наоборот, для лиц с потенциально низкой зарплатой стимулы работать ослабевают. Они либо уходят с рынка труда совсем, либо оседают на таких рабочих местах, где Сбербанк их как своих клиентов не видит (другое дело, что и пенсионеры с меньшей зарплатой, получая еще и пенсию, могут обгонять по доходам тех, кто еще не достиг пенсионного рубежа).

    В итоге пенсионеры, которые остаются в качестве зарплатных клиентов, могут получать гораздо больше, чем средний представитель этой возрастной группы, говорит Гимпельсон. Зарплатные карты есть не везде, поэтому статистика Сбербанка не является представительной выборкой для всей экономики, добавляет эксперт. Она вряд ли учитывает заработок пенсионера, работающего в торговом ларьке или консьержем в подъезде, указывает Гимпельсон. В выборке Сбербанка учитываются только белые зарплаты, и то не все, отмечает эксперт. «Профессора и в 70 лет никто не уволит, он читает лекции, пока его ноги носят, а вспомогательный работник в 60 лет, если он работает в крупной компании, может уйти просто в серую сферу», — говорит Гимпельсон. В случае со статистикой от Сбербанка или, например, рекрутеров мы имеем дело со смещенной выборкой: их средний клиент отличается от среднего индивида по экономике — он может быть более квалифицированным и получать больше средних значений по экономике в целом, уверен эксперт.

    В принципе вывод Сбербанка о том, что доход работающих пенсионеров выше, чем в среднем по экономике, вполне объясним — у работающих пенсионеров два источника дохода, куда входят пенсия и зарплата, говорит замдиректора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС Юрий Горлин. «Кроме того, стоит понимать, что, возможно, клиент Сбербанка в среднем может получать зарплату несколько большую, чем в среднем по стране», — отмечает эксперт.

    Неясно, почему было решено сравнивать структуру расходов именно с 55-летним возрастом, тогда как, возможно, более репрезентативно было бы отследить, как менялась структура расходов по отношению к пиковому уровню зарплаты, который в среднем достигается в 35–40 лет, рассуждает Горлин. «То, что в 55 и 60 путешествуют примерно одинаково, объяснимо — основное снижение доходов происходит после 40 лет. Те, кто мог позволить путешествия в 55, как правило, имеют такие же материальные возможности и в 60 лет. Поэтому дополнительно было бы интересно посмотреть, происходит ли снижение активности по сравнению с тем периодом, когда у клиента была максимальная зарплата», — отмечает он.

    Курс доллара и евро
    сейчас и на завтра

    ​Стратегия для пенсионера: Пять финансовых продуктов, которые помогут сохранить и увеличить доход после выхода на пенсию

    Суметь накопить на старость — это еще полдела. На пенсии придется позаботиться не только о дополнительном доходе, но и о том, как сохранить свои сбережения.

    Пока наши финансовые власти рассуждают о том, какой будет пенсионная система с ИПК, те, кому скоро выходить на пенсию, думают о том, как грамотно организовать свой бюджет. Универсального рецепта нет, однако существующие на рынке продукты позволят предусмотреть буквально все ситуации. Самое главное — правильно их использовать и помнить о подводных камнях.

    Банковский вклад: главное — сохранить

    Простой и поэтому очень популярный инструмент у пожилых людей. Многие выбирают банковские вклады с возможностью ежемесячно снимать проценты. Это позволяет получать небольшой, но зато регулярный доход. Однако в такой стратегии есть и свои минусы. Во-первых, накопления не растут, поскольку весь текущий доход просто тратится, а во-вторых, снижается потенциальная доходность. Особенно если выбрать вклад с капитализацией процентов.

    Так, открыв вклад с ежемесячной выплатой процентов и положив на год 100 тыс. рублей под 7% годовых, в конце срока вкладчик останется с той же суммой. Плюс 7 тыс. рублей, которые банк равномерно выплачивал в течение года. Итоговая сумма на вкладе с капитализацией процентов составит 107,24 тыс. рублей. То есть в первом случае разницу клиент просто «подарит» банку. А если речь о более значительной сумме? А если срок год, а три?

    Поэтому банковский вклад больше годится для того, чтобы обеспечить подушку безопасности, защищенную от инфляции. По словам финансового советника «БКС Премьер» Антона Берлинера, вклады — один из самых ликвидных инструментов. Ведь пожилому человеку деньги всегда могут понадобиться внезапно.

    Облигации: почувствуй себя рантье

    Доходность самых надежных облигаций сейчас выше, чем у вкладов примерно на 1—2 процентных пункта. Как правило, чем дольше срок обращения облигации, тем выше ее доходность. Обычно владельцам облигаций выплачивается регулярный (два — четыре раза в год) купон. Это удобно, если необходимо получать стабильный доход с определенной суммы. В отличие от ставок по вкладам, которые часто меняются в зависимости от конъюнктуры, купонные выплаты стабильны. Например, покупка государственных ОФЗ может обеспечить в течение долгих лет регулярный доход в 6,5—7% годовых. Сейчас ставки купонов облигаций госкомпаний и банков могут доходить до 9—10%.

    Читайте так же:  Как уклониться от уплаты алиментов советы

    «Облигации стоит выбирать исходя из размера купона, а не доходности к погашению. Для пенсионера удобнее всего будет, если в портфеле разные бумаги, выплаты по которым разнесены по времени. В идеале, чтобы была возможность получать деньги ежемесячно», — советует Берлинер.

    Главный риск — снижение цены облигации. Если в этот момент потребуется ее продать, будет убыток. Так, в случае роста ключевой ставки ЦБ текущая стоимость облигаций, скорее всего, упадет. «Чем дольше срок обращения облигации, тем выше риск», — указывает аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. Поэтому в облигации стоит вкладывать деньги, которые не потребуются лет пять-шесть. Тогда можно дождаться оферты или погашения и полностью вернуть вложенные деньги. Чтобы сэкономить на налогах, можно выбирать облигации, выпущенные после 2016 года. Также стоит оценивать ликвидность облигаций, то есть возможность быстро продать ее по рыночной цене: самые лучшие по этому параметру — ОФЗ.

    Пенсия по индивидуальному плану

    Индивидуальные пенсионные планы (ИПП) предлагают сейчас многие негосударственные фонды (НПФ). Суть в том, что откладывая в месяц определенную сумму, в момент выхода на пенсию клиент получает дополнительные выплаты. Их размер зависит от суммы взносов, срок выплат и инвестиционного дохода, который заработает фонд. Разумеется, никаких гарантий, что доходность будет высокой, нет. В прошлом году некоторые крупные НПФ показали доходность всего 5—6%, а некоторые получили убыток. Поэтому расчеты пенсионных калькуляторов (он есть на сайте любого фонда) весьма условны.

    Два плюса ИПП — возможность получить налоговый вычет от государства (до 15,6 тыс. рублей в год) и юридическая защита накоплений. Эти деньги нельзя взыскать по суду, они не входят в состав совместно нажитого имущества при разводе. Основной минус в том, что пенсионные средства не страхуются государством, поэтому при банкротстве НПФ есть шансы больше не увидеть своих сбережений.

    Гендиректор НПФ «Ренессанс пенсии» Елена Горшкова указывает, что, открыв ИПП, клиент сам может выбрать удобный режим пополнения счета и выплат пенсии. Как правило, фонды предлагают срок от пяти лет и выше, а также схемы с пожизненной выплатой пенсии и правом наследования невыплаченного остатка. Также пенсионный план можно открыть для пожилого родственника. Впрочем, и сам пенсионер в любом возрасте может заключить договор с НПФ, говорит она.

    [1]

    НСЖ: защита плюс накопления

    Накопительное страхование жизни (НСЖ) в самом названии содержит суть продукта: с одной стороны, это способ обеспечить семью, например, в случае смерти, а с другой — возможность копить постепенно, внося указанную в договоре сумму на счет. Обычно минимальный срок договора — пять лет. По истечении срока страхования клиент забирает назад свои взносы, а в случае его смерти наследники получают гарантированную выплату. По словам директора по маркет-менеджменту СК «Росгосстрах Жизнь» Натальи Беловой, это одна из причин популярности НСЖ среди пожилых людей. «Некоторые хотят заранее приготовить денежный подарок внукам. Либо сохранить сбережения, чтобы в случае ухода из жизни деньги напрямую и быстро были выплачены дочери или сыну», — говорит она.

    У НСЖ ряд плюсов: в частности, если с клиентом произойдет страховой случай, то компания все равно должна будет выплатить ему оговоренную сумму. Также есть возможность добавлять в страховку любые опции. Дороже всего обходится страхование от заболеваний и инвалидности, ниже всего тарифы на страхование от несчастных случаев. «Если опираться на данные статистики, то около 40% всех случаев смерти или госпитализации в результате травматизма относятся к лицам в возрасте 65 лет и старше», — говорит генеральный директор СК «Ингосстрах — Жизнь» Владимир Черников. При этом чем старше клиент, тем дороже может обойтись ему страховка.

    Также привлекательной стороной этого продукта является наличие налоговых льгот и защита от юридических рисков. Так, по словам Беловой, пенсионеры часто пользуются программами пожизненного страхования, чтобы сформировать капитал на случай внезапной смерти. «Человек копит и все это время знает, что у него есть деньги, чтобы организовать достойные проводы. При этом клиент знает, что получить их никто, кроме него и его наследников, не сможет. Увы, но пожилые люди очень часто сталкиваются с мошенниками», — рассказывает она.

    Карты для экономных

    Учиться экономить стоит в любом возрасте, а если ваши доходы сильно уменьшились, тем более. «Доходы зависят не только от прибыльности вложений, но и от расходов, которые многие не контролируют в течение жизни», — напоминает Андрей Кочетков из компании «Открытие Брокер». Как вариант можно использовать банковскую карту с cash back, возвратом части потраченных средств на счет.

    Сейчас на рынке есть карты, позволяющие вернуть до 5—10% потраченных средств на счет. Однако в каждом случае действуют свои ограничения. Например, одни банки ограничивают выбор магазинов, в которых действует максимальный возврат, другие вводят комиссии или жесткие требования по минимальному ежемесячному обороту. В ряде случаев имеет смысл воспользоваться картами, которые привязаны к определенной торговой сети или АЗС. Бонусы от такой кобрендинговой карты могут оказаться выше, чем у «классики». Например, есть карты, позволяющие помимо кешбэка получать дополнительные бонусы в виде скидок и накопительных баллов от партнера банка.

    Дополнительный плюс использования карт с опцией cash back — возможность получать дополнительный доход за счет использования остатка на счете. По данным экспертов Банки.ру, сейчас некоторые банки готовы начислять их владельцам до 10% годовых. По словам директора департамента клиентских отношений ИФК «Солид» Алексея Клочко, в среднем ставки находятся в районе 6—7% годовых. При этом, подчеркивает эксперт, в отличие от вклада воспользоваться суммой на карте можно в любой момент.

    10 Вещей, которые вы должны знать перед выходом на пенсию

    Выход на пенсию — это то, к чему большинство людей с нетерпением ждет — по крайней мере, в теории. Однако на самом деле многие люди либо слегка опасаются, либо просто боятся выхода на пенсию из-за надвигающихся изменений образа жизни и финансовых потребностей.
    В ФОТОГРАФИЯХ: 5 Налоговые ошибки в отношении выхода на пенсию

    Обзор пенсионного доверия 2010 года (проведенный Исследовательским институтом по пособию сотрудников) показывает, что 27% американцев имеют менее 1 000 долларов США в виде сбережений для выхода на пенсию, и что только 46% работников пытались подсчитать, сколько денег им нужно будет сэкономить для выхода на пенсию. Хотя страх перед выходом на пенсию может побудить некоторых людей взять под контроль их финансы и планирование выхода на пенсию, он может создать реакцию оленей в фарах в других; то есть некоторые люди просто ничего не делают о выходе на пенсию. (Подробнее см. В 10 шагах по выходу на пенсию миллионера.)

    Хотя, конечно, для того, чтобы заранее планировать выход на пенсию, никогда не поздно перестать смотреть на фары и начать планирование. Каждый бит экономии может помочь обеспечить более приятный выход на пенсию. Вот 10 вещей, которые вы должны знать, прежде чем уйти на пенсию.

    Читайте так же:  Бывшая жена написала отказ от алиментов

      Ваши расходы на отставку Чтобы начать планирование вашего выхода на пенсию, важно определить, сколько денег вам понадобится каждый год, чтобы жить комфортно во время пенсионных лет. Хотя эта сумма будет отличаться для каждого человека или пары, эмпирическое правило заключается в том, что пенсионеры должны планировать проживать 70-80% своего текущего годового дохода.

    Многие факторы могут повлиять на это число, например, на здравоохранение или дорогостоящие увлечения на пенсию, но этот диапазон — хорошее место для начала. Таблицы расходов на пенсию полезны при оценке ежемесячных финансовых потребностей.

    Где ваш доход придет от Как только вы узнаете, сколько денег вам нужно для выхода на пенсию, вы можете определить, как достичь этих целей. Социальное обеспечение, планы выхода на пенсию, спонсируемые работодателем, IRA, аннуитеты и дивиденды обеспечивают пенсионный доход. Сессия с квалифицированным специалистом по финансовому планированию может быть полезной при принятии решения о том, что лучше всего подходит для ваших ситуаций и целей.

    Личные цели для выхода на пенсию Знание ваших личных целей важно не только с точки зрения доступности, но и для качества жизни во время выхода на пенсию. После продолжительной карьеры работы с ограниченным свободным временем многие люди ошибочно полагают, что они будут довольны тем, что ничего не делают. Этот подход может быть установкой для катастрофы, не говоря уже о стрессе на супружеские отношения. Планирование поездок, обучения, хобби или волонтерства может помочь сгладить переход на пенсию и обеспечить хорошее время.

    Планы по поддержанию здорового образа жизни Вы знаете старую поговорку: «здоровое тело, здоровый ум»?Часть хорошо продуманного плана выхода на пенсию включает в себя положения о сохранении здорового образа жизни. Уход на пенсию может быть более продуктивным, полноценным и приятным, если подчеркнут здоровый образ жизни. Хорошо питаться, осуществлять и оставаться гидратированным важно для вашего психического и физического здоровья независимо от вашего возраста и может оказать положительное влияние на ваш выход на пенсию.

    Сколько страховки вы возьмете Страховые требования могут измениться после ухода на пенсию. Некоторые политики, вероятно, останутся неизменными, например, страховые полисы автомобилей и домовладельцев (если вы все еще едете и живете в доме). Однако потребности в страховании жизни могут измениться.

    Во время выхода на пенсию потребности в страховании жизни, как правило, менее важны, чем когда ваша семья зависела от вашей полной зарплаты. Необходимо также учитывать требования к медицинскому страхованию; особенно в случае досрочного выхода на пенсию — после того, как групповая политика вашего работодателя больше не доступна, и до того, как Medicare начнет тщательное планирование, необходимо поддерживать адекватное и доступное покрытие.

    Когда подать заявку на пособие по социальному обеспечению Из всех получателей социального обеспечения у многих людей нет другого источника дохода во время выхода на пенсию. Хотя социальное обеспечение, как правило, не обеспечивает достаточный доход для комфортного проживания, выгоды могут быть максимизированы при планировании. Ваш ежемесячный чек будет меняться в зависимости от того, когда вы начнете получать пособия, поэтому платите, чтобы рассмотреть ваши варианты. Планировщик пенсионного обеспечения социального обеспечения предоставляет информацию о пособиях по социальному обеспечению, а также о том, когда и как применять.

    Что покрывает Medicare Medicare предоставляет ограниченную медицинскую страховку для людей в возрасте 65 лет и старше (а в некоторых случаях и для тех, кто моложе 65 лет). Преимущества Medicare различаются, и некоторые части требуют ежемесячной выплаты по взносам. Информацию о Medicare, в том числе о том, когда и как подать заявку, можно найти по адресу // www. Медикэр. г /.

    Что происходит с вашим имуществом Планирование вашего имущества является частью ответственного планирования выхода на пенсию. Планирование недвижимости сложное и подвержено меняющимся законам. Таким образом, полезно поговорить с квалифицированным адвокатом или планировщиком недвижимости, чтобы определить, как лучше всего управлять своим имуществом. Это может минимизировать налогообложение недвижимости и гарантировать, что ваши пожелания будут выполнены. Пересмотр (или создание) завещаний, доверенностей, доверенности и передовых указаний на медицинское обслуживание (например, прочная доверенность) являются важными шагами в планировании недвижимости.

    Как вы будете заботиться о старении Родители В дополнение к подготовке к выходу на пенсию многие скоро будущие пенсионеры должны также планировать уход за пожилыми родителями. В некоторых случаях родители не будут экономить или планировать долгосрочный уход, а взрослым детям необходимо будет покрыть расходы. Эти дополнительные расходы могут быть частью расходов на пенсию и должны учитываться при определении ежемесячных требований.

  • Знай свой бюджет Все эти соображения являются неотъемлемой частью вашего бюджета. Часть планирования выхода на пенсию требует знания вашего бюджета — как до выхода на пенсию, так и во время выхода на пенсию.Взять время, чтобы выяснить бюджет, может означать разницу между стрессовой пенсией и приятным. Бюджет должен учитывать чрезвычайные расходы (например, заменять крышу), а также положения о достижении личных целей выхода на пенсию, таких как плавание по всему миру. Создание реалистичного бюджета — и придерживаться его — может значительно увеличить удовольствие и снять стресс, выйти на пенсию.
  • Итог Выход на пенсию может быть сложным. Мало того, что скоро будущие пенсионеры сталкиваются с серьезными изменениями образа жизни, оплата за выход на пенсию может стать причиной большого стресса. Промедление — это первый враг выхода на пенсию — не тратить время на планирование вперед. Решение этих 10 важных соображений может помочь облегчить переход в успешный и приятный выход на пенсию. (Изучите некоторые разумные стратегии для того, чтобы ваши с трудом заработанные сбережения продолжались до тех пор, пока они вам понадобятся. Отъезд Управление доходами во время выхода на пенсию .)

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Поймайте свои финансовые новости; читать Финансирование водного охладителя: обещания миллиардера и другие положительные отзывы .

    Источники


    1. Ваш домашний адвокат. Экстренная юридическая помощь. Советы Юриста. — М.: Мир книги, 2004. — 448 c.

    2. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, 2013. — 432 c.

    3. Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.
    Ваши доходы после выхода на пенсию
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here